Kredyty hipoteczne cieszą się…

Kredyty hipoteczne cieszą się nieustannym zainteresowaniem, a aktualnie banki zwlekają z decyzją nawet do 90 dni. Dyskusja prowadzona jest szczególnie intensywnie w kontekście stóp procentowych i ich wysokości. Faktem jest, że to jeden z najważniejszych czynników do przeanalizowania. O tym dlaczego podwyżki nie powinny być horrendalnie wysokie napisałem więcej tutaj

Wiele z was wręcz prześmiewczo traktuje ogół kredytobiorców patrząc na nich jako na nieodpowiedzialnych ludzi, którzy zadłużają się ponad stan. Moje doświadczenie mówi, że nawet kredyt na milion nie musi być problemem, i nie chodzi tu tylko o wysokość zarobków. Wszystko jest kwestią odpowiedniego zabezpieczenia, edukacji oraz sumienności w realizowaniu planu. Począwszy od etapu zbierania wkładu własnego, aż po ostateczną decyzję o spłacie kredytu wcześniej.

Kredyt hipoteczny to złożona decyzja. Skupiając się na najbardziej medialnym i spornym parametrze jakim jest polityka NBP zapominamy o tym co równie ważne w kontekście tak odpowiedzialnej decyzji finansowej. O tym jak zabezpieczyć swoje finanse w obliczu obowiązku płacenia raty, szczególnie pod kątem wymaganych oraz obligatoryjnych ubezpieczeń. O prawach jakie mamy prawa wobec banku, możliwości refinansowania czy odzyskania prowizji. O tym jak zoptymalizować kredyt pod kątem łącznych odsetek, jak dobrać parametry zobowiązania oraz czy lepiej kumulować nadwyżki kapitału, a może oddać je do banku jako nadpłata lub wyższy wkład własny? W kontekście tytułowej wysokości stóp procentowych ważne jest to aby zabezpieczyć się przed możliwą podwyżką.

1. Ubezpieczenia na życie. Jeśli bank wymaga od was obowiązkowego ubezpieczenia jako warunek obniżenia marży powinna zapalić się wam lampka ostrzegawcza. Konstrukcja tych ubezpieczeń dyskwalifikuje je jako sensowne zabezpieczenie. Odnawiane są one co roku, a przy ich zawarciu często nie ma ankiety medycznej. Stanowi to podstawę do niewypłacenia świadczenia oraz niesie za sobą ryzyko pozostawienia rodziny z kredytem. Warto też wspomnieć o tym jak skomplikowane jest prawo spadkowe. Zbycie nieruchomości jako deska ratunkowa może być niemożliwe gdy mamy niepełnoletnie dzieci. Bank może nam również wypowiedzieć umowę, jeśli bez dochodu zmarłego nie będziemy mieli zdolności kredytowej. Ubezpieczenia to także wsparcie finansowe w zakresie chorób, wypadku czy pobytu w szpitalu. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, masz tylko ubezpieczenie grupowe w pracy lub nie masz go wcale odpowiedzialnie jest ubezpieczyć się od wyżej wymienionych zdarzeń. Niezależnie od sytuacji musi Cię być stać na zapłacenie raty. Podstawą tego wszystkiego powinna być poduszka finansowa.

2. Początkowe parametry kredytu. Często zadawane pytanie to w jaki sposób sfinansować późniejsze koszty remontu i wprowadzenia się. Możemy zabezpieczyć się na wartości przyszłej kredytu, czyli w praktyce uzyskać dodatkowe środki. Do każdego m2 bank chętnie „dorzuci” nam 2000 zł. Potrzebujemy wtedy wkładu własnego liczonego w proporcji do nowej wartości. Obciążenie kredytem mierzy się najobiektywniej wysokością raty. W obliczu niskich stóp procentowych najlepszą decyzją będzie 30 letni okres kredytowania. Rata będzie niska, więc koniecznie należy oszczędzać dodatkowe środki, tak jakbyśmy płacili wyższą ratę. Można je w przyszłości spożytkować na spłatę całkowitą, a bieżąco traktować jako coraz większą poduszkę finansową. Optymalne warunki uzyskamy przy 20% wkładu własnego. Jeśli jesteśmy zmuszeni wziąć kredyt na 10% po około roku warto przeanalizować sytuację na nowo i refinansować zobowiązanie.

3. Wziąłem kredyt i co dalej? Wybrany bank nie musi zostać z Tobą na zawsze. Marże banków dynamicznie się zmieniają, ich wysokość może oscylować w granicach od 1-3%. Kredyt wzięty na 30 lat będzie możliwy do refinansowania jeśli Twoja marża nie jest z dolnej części przedziału. Być może polepszyły się Twoje zarobki, zmieniłeś formę zatrudnienia, wziąłeś kredyt na 10% wkładu własnego, lub z konieczności w obcej walucie. Oznacza to, że Twój kredyt będzie nadawał się do przeniesienia. Grunt to wybrać odpowiedni moment. Przy okazji refinansowania możemy dobrać środki na cele własne czy remont. Będzie to okazja do pozyskania najtańszego możliwego finansowania. Możemy wtedy także na nowo dostosować parametry kredytu takie jak okres czy rodzaj stopy oprocentowania.

To tylko kilka uniwersalnych rad. Wpis ten będzie kontynuowany i za kilka dni wrzucę drugą część oraz zawołam wszystkich plusujących. Najcenniejsze rady i najlepszy plan zawsze opieram o indywidualną sytuację każdego z was. Każdy, nawet z pozoru najmniej istotny czynnik musi zostać uwzględniony. Obiektywne spojrzenie na swoje finanse, zobowiązania oraz ryzyka często jest niemożliwe więc warto poradzić się kompetentnej osoby.

Liczba wpisów w różnych tematach finansowych opublikowanych przeze mnie to prawie setka. Jeśli potrzebujecie szczegółowych informacji o czymkolwiek co pojawiło się we wpisie podeślę wam artykuł. Zachęcam także do odwiedzenia strony którą współtworzę.

pokaż spoiler #kredyt #kredythipoteczny #banki #nieruchomosci #mieszkanie #mieszkaniedeweloperskie #finanse #finanseosobiste #ekonomia #pieniadze